ঋণের সামগ্রিক ঝুঁকি ব্যাংকের উপার্জনের উপর সবচেয়ে বেশি প্রভাব ফেলে। একটি শক্তিশালী ঋণ সংস্কৃতি ব্যাংককে তার বাজারে সফলভাবে প্রতিযোগিতা করার জন্য একটি প্ল্যাটফর্ম প্রদান করে। যদিও ঋণের ঝুঁকি অনিবার্য, ব্যাংকগুলি তার ঋণদান কর্মসূচিকে শক্তিশালী করার পদক্ষেপ গ্রহণের মাধ্যমে ঝুঁকি কমাতে পারে। নিম্নোক্ত পদক্ষেপগুলি একটি ব্যাংকের ঋণের সামগ্রিক ঝুঁকি কমাতে সহায়তা করতে পারে:
লিখিত ক্রেডিট পলিসি
একটি সুলিখিত এবং বর্ণনামূলক ক্রেডিট পলিসি হল সঠিক ঋণের ভিত্তি। ক্রেডিট নীতিগুলি ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে অন্তর্নিহিত এবং অবশিষ্ট ঝুঁকিগুলিকে মোকাবেলা করতে সহায়তা করে। কারন, একটি ঋণণীতি যথাযথ বিচার বিশ্লেষন করে প্রস্তুত করা হয়ে থাকে এবং তা লিখিত আকাওে থাকায় ব্যক্তিভেদে ভিন্নতর ব্যাখ্যার অবকাশ থাকেনা। ফলে সবাই একই নীতি অনুসরণ করে ঋণ বিতরণ করে থাকে।
অভ্যন্তরীণ নিরীক্ষা ব্যবস্থা ও তথ্য বিশ্লেষণ জোরদারকরণঃ
প্রতিটি ব্যাংকে ঋণ ঝুকি হ্রাসকরার নিমিত্তে একটি অভিজ্ঞ ও দক্ষ অভ্যন্তরীণ নিরীক্ষা ব্যবস্থা জোরদার করা উচিত। অভিজ্ঞ নিরীক্ষা টিম বা নিরীক্ষক এর উচিত কার্যকরভাবে ব্যাংকের ক্রেডিট পলিসি এবং ঝুঁকি নির্দেশিকাগুলিকে ঋণ আবেদনের সাথে জড়িত ঝুঁকির মাত্রা নির্ধারণ করতে প্রয়োগ করা উচিত। এতে ঋণ নীতির সাথে ব্যতিক্রম প্রস্তাবগুলো চিহ্নিত হতে পারে যা ব্যাংকের আর্থিক লক্ষ্যগুলির সাথে সঙ্গতিপূর্ণ নাও হতে পারে। জ্ঞাত সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য ঋণ আবেদনের বিষয়ে অভ্যন্তরীণ এবং বাহ্যিকভাবে যতটা সম্ভব তথ্য সংগ্রহ করাও গুরুত্বপূর্ণ।
যথাযথ ঋণ মঞ্জুরী কর্তৃপক্ষ নির্ধারণঃ
ব্যাংকের উচিত যথাযথ ঋণ মঞ্জুরী কর্তৃপক্ষ নির্ধারণ করা। সাধারণত পরিচালনা পর্ষদ দ্বারা এ কর্তৃপক্ষ অনুমোদিত হয়ে থাকে। ক্রেডিট গুণমান এবং লাভজনক ঋণ পোর্টফোলিও বৃদ্ধির মধ্যে একটি ভারসাম্য বজায় রাখার জন্য, উপযুক্ত ঋণ প্রদানকারী কর্তৃপক্ষের নিয়ন্ত্রণ থাকা আবশ্যক। প্রতিটি ঋণ ফাইলে যথাযথ অনুমোদনের ডকুমেন্টেশন থাকা উচিত।
যথাযথ ক্রেডিট রিস্ক রেটিং সিস্টেমঃ
যথাযথ ও সু-পরিচালিত ক্রেডিট রিস্ক রেটিং সিস্টেমগুলি জ্ঞাত সিদ্ধান্ত গ্রহণের সুবিধার মাধ্যমে ব্যাংকের ঋণ নিরাপত্তা নিশ্চিত করে। ব্যাংকের ঝুঁকি রেটিং সিস্টেম ক্রেডিট ঝুঁকি পরিমাপ, পর্যবেক্ষণ এবং প্রতিবেদনের ভিত্তি এমন হওয়া উচিত যা বোর্ডের উদ্দেশ্যগুলিকে সমর্থন করে।
লোন ডকুমেন্টেশনের যথার্থতাঃ
যথাযথভাবে সম্পাদিত ঋণের ডকুমেন্টেশন নিশ্চিত করা প্রয়োজন। এতে ব্যাংকের ঋণ পরিশোধের জন্য একটি বলবৎযোগ্য দাবি তৈরী হয়, যার মধ্যে জামানত বা অর্থ দাবি করার অধিকার রয়েছে। ডকুমেন্টেশন সঠিকভাবে ড্রাফ্ট করা, সম্পন্ন করা, নির্বাহ করা, ফাইল করা এবং স্ট্যাম্প করা আবশ্যক।
লোন পারফরম্যান্সের পর্যবেক্ষণ/রিপোর্টিংঃ
লোন পোর্টফোলিওর মধ্যে ঋণ পরিশোধের প্রবণতা চিহ্নিত করা এবং সম্ভাব্য সমস্যার ক্ষেত্রগুলিকে আলাদা করা আবশ্যক। সিনিয়র ম্যানেজমেন্টের কাছে রিপোর্টগুলি ঝুঁকি এবং প্রবণতাগুলির একটি স্বাধীন মূল্যায়নের জন্যও পর্যাপ্ত তথ্য প্রদান করা উচিত।
প্রবলেম অ্যাসেট ম্যানেজমেন্ট ও পর্যাপ্ত লোন লস রিজাভ সংরক্ষণ
ঋণ আদায়ে যখন সমস্যা চলতে থাকে এবং শ্রেণিকৃত ঋণ যখন বেড়ে যায় তখন ব্যাংকের রেটিং খারাপ হয়ে যায়। এক্ষত্রে শ্রেণিকৃত ঋণ এর বিপরীতে পর্যাপ্ত প্রভিশন রাখতে হয়। তাই এ ধরনের ঋণগুলোর বিপরীতে পর্যাপ্ত প্রভিশন করার জন্য একটি ফান্ড তৈরী করে রাখা এবং কীভাবে এ ঋণগুলো আদায় তুরান্বিত করা যায় কিংবা কীভাবে ব্যালেন্স শীট হতে আউট করা যায় সে ব্যাপারেও একটি নির্দেশিকা থাকা প্রয়োজন।
ঋণ ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা শুধুমাত্র ঋণের ঝুঁকি এড়ানোর জন্য সহায়ক নয়, এটি বাজারে বিদ্যমান সুযোগগুলি দখল করা এবং গ্রাহক বৃদ্ধিও পাশাপাশি মুনাফা অর্জনেও গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রেখে থাকে। তাই, প্রতিটি ব্যাংকে একটি উত্তম ঋণ ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা কৌশল থাকা উচিত। এটি একটি ব্যাংককে আরও সফল করতে সাহায্য করতে পারে।
0 মন্তব্যসমূহ